Saat kami terus meneliti dengan saksama lebih dari 1.000 halaman RUU stimulus (American Recovery and Reinvestment Act of 2009), ada satu ketentuan yang tidak banyak mendapat perhatian, tetapi bisa sangat membantu usaha kecil. Jika Anda adalah usaha kecil dan telah menerima pinjaman SBA dari bankir lokal, tetapi mengalami kesulitan melakukan pembayaran, Anda bisa mendapatkan “pinjaman stabilisasi”. Itu benar; akhirnya sejumlah uang talangan masuk ke tangan pemilik usaha kecil, alih-alih masuk ke lubang yang dalam di pasar saham atau bank-bank besar. Namun, jangan terlalu bersemangat. Hal ini terbatas pada kejadian yang sangat spesifik dan tidak tersedia untuk sebagian besar pemilik usaha.
Ada beberapa artikel berita yang dengan berani mengklaim bahwa SBA sekarang akan memberikan keringanan jika Anda memiliki pinjaman bisnis dan mengalami kesulitan melakukan pembayaran. Ini bukanlah pernyataan yang benar dan perlu diklarifikasi. Seperti yang dijelaskan lebih rinci dalam artikel ini, ini salah karena berlaku untuk pinjaman bermasalah yang dibuat di masa mendatang, bukan pinjaman yang sudah ada.
Begini cara kerjanya. Asumsikan Anda adalah salah satu dari sedikit orang yang beruntung yang menemukan bank yang memberikan pinjaman SBA. Anda melanjutkan perjalanan Anda dengan gembira tetapi mengalami masa ekonomi yang sulit dan merasa sulit untuk membayarnya. Ingatlah bahwa ini bukanlah pinjaman konvensional, melainkan pinjaman dari pemberi pinjaman berlisensi SBA yang dijamin gagal bayar oleh pemerintah AS melalui SBA (tergantung pada pinjamannya, antara 50% dan 90%). Berdasarkan undang-undang stimulus yang baru, SBA mungkin akan menyelamatkan Anda. Anda akan bisa mendapatkan pinjaman baru yang akan melunasi saldo yang ada dengan persyaratan yang sangat menguntungkan, sehingga Anda punya lebih banyak waktu untuk merevitalisasi bisnis Anda dan kembali berbisnis. Kedengarannya terlalu bagus untuk menjadi kenyataan? Baiklah, Anda yang menilai. Berikut ini beberapa fiturnya:
1. Tidak berlaku untuk pinjaman SBA yang diambil sebelum RUU stimulus. Sedangkan untuk pinjaman non-SBA, pinjaman dapat diambil sebelum atau setelah RUU tersebut disahkan.
2. Apakah ini berlaku untuk pinjaman yang dijamin SBA atau pinjaman konvensional non-SBA juga? Kami tidak tahu pasti. Undang-undang ini hanya mengatakan bahwa undang-undang ini berlaku untuk “perusahaan usaha kecil yang memenuhi standar kelayakan dan bagian 7(a) dari Undang-Undang Usaha Kecil” (Bagian 506 (c) dari Undang-Undang yang baru). Undang-undang tersebut memuat banyak sekali persyaratan yang dapat berlaku untuk kedua jenis pinjaman tersebut. Berdasarkan beberapa laporan awal dari SBA, tampaknya undang-undang ini berlaku untuk pinjaman SBA dan non-SBA.
3. Dana ini bergantung pada ketersediaan dana Kongres. Sebagian orang berpikir dengan cara kita menggunakan dana talangan Federal, kita akan kehabisan uang sebelum ekonomi yang kita coba selamatkan mulai pulih.
4. Anda tidak akan mendapatkan uang ini kecuali jika Anda adalah bisnis yang layak. Wah, Anda bisa mengendarai truk melewati frasa itu. Teman-teman kita di SBA akan menentukan apakah Anda “layak” (bayangkan betapa rendahnya Anda ketika Anda harus memberi tahu teman-teman Anda bahwa bisnis Anda telah ditetapkan oleh pemerintah Federal sebagai “tidak layak” dan dalam kondisi kritis).
5. Anda pasti sedang mengalami “kesulitan keuangan yang mendesak”. Jadi, jangan menunda pembayaran karena Anda lebih suka menggunakan uang tersebut untuk kebutuhan ekspansi lainnya. Berapa bulan Anda harus menunggak, atau seberapa dekat kaki Anda dengan kulit pisang kegagalan bisnis total, itu tebakan siapa pun.
6. Tidak pasti, dan para komentator tidak sepakat, apakah pemerintah Federal melalui SBA akan memberikan pinjaman dari uang pembayar pajak atau dari bank swasta berlisensi SBA. Menurut pendapat saya, yang terakhir. Pinjaman ini memiliki jaminan SBA 100% dan tidak masuk akal jika pemerintah sendiri yang memberikan pinjaman.
7. Pinjaman tidak boleh melebihi $35.000. Agaknya pinjaman baru akan “mengambil” atau membiayai ulang seluruh saldo pinjaman lama. Jadi, jika Anda memiliki pinjaman sebesar $100.000 yang telah Anda bayar tepat waktu selama beberapa tahun tetapi sekarang memiliki saldo sebesar $35.000 dan sedang dalam kesulitan, kami punya program untuk Anda. Atau, Anda mungkin memiliki pinjaman yang lebih kecil sebesar $15.000 dan setelah beberapa saat membutuhkan bantuan. Undang-undang tidak mengatakan Anda harus menunggu dalam jangka waktu tertentu, jadi saya kira Anda bisa gagal bayar setelah beberapa bulan pertama.
8. Anda dapat menggunakannya untuk melunasi tunggakan bulanan tidak lebih dari enam bulan.
Nomor 9. Pinjaman ini berlaku untuk jangka waktu maksimum lima tahun.
10. Peminjam tidak akan membayar bunga apa pun selama jangka waktu pinjaman. Bunga dapat dikenakan, tetapi akan disubsidi oleh pemerintah Federal.
11. Inilah bagian yang hebat. Jika Anda mendapatkan salah satu pinjaman ini, Anda tidak perlu melakukan pembayaran apa pun selama tahun pertama.
12. Sama sekali tidak diperbolehkan adanya biaya di muka. Mendapatkan pinjaman semacam itu 100% gratis (tentu saja Anda harus membayar pokok dan bunga setelah moratorium satu tahun).
13. SBA akan memutuskan apakah agunan diperlukan atau tidak. Dengan kata lain, jika Anda harus memberikan hak gadai atas properti atau tempat tinggal Anda. Dugaan saya, mereka akan bersikap longgar terhadap persyaratan ini.
14. Anda bisa mendapatkan pinjaman ini hingga 30 September 2010
15. Karena ini adalah undang-undang darurat, dalam waktu 15 hari setelah penandatanganan RUU, SBA harus membuat peraturan.
Berikut adalah ringkasan bahasa legislatif yang sebenarnya jika Anda mengalami kesulitan tidur:
BAGIAN. 506. PROGRAM STABILISASI BISNIS. (a) UMUMNYA- Berdasarkan ketersediaan dana, Administrator Badan Usaha Kecil akan melaksanakan program pemberian pinjaman secara tertunda kepada usaha kecil yang layak (sebagaimana ketentuannya ditentukan berdasarkan peraturan Administrator Badan Usaha Kecil) yang memiliki pinjaman usaha kecil yang memenuhi syarat dan mengalami kesulitan keuangan langsung.
(b) PEMINJAM YANG MEMENUHI SYARAT – Suatu usaha kecil sebagaimana didefinisikan berdasarkan bagian 3 dari Undang-Undang Usaha Kecil (15 USC 632).
(c) PINJAMAN USAHA KECIL YANG MEMENUHI SYARAT – Pinjaman yang diberikan kepada badan usaha kecil yang memenuhi standar kelayakan dalam bagian 7(a) Undang-Undang Usaha Kecil (15 USC 636(a)) namun tidak termasuk jaminan pinjaman (atau komitmen jaminan pinjaman yang dibuat) oleh Administrator sebelum tanggal berlakunya Undang-Undang ini.
(d) UKURAN PINJAMAN – Pinjaman yang dijamin berdasarkan bagian ini tidak boleh melebihi $35.000.
(e) TUJUAN- Pinjaman yang dijamin berdasarkan program ini akan digunakan untuk melakukan pembayaran pokok dan bunga secara berkala, baik secara penuh atau sebagian, atas pinjaman usaha kecil yang memenuhi syarat untuk jangka waktu tidak lebih dari 6 bulan.
(f) SYARAT PINJAMAN – Pinjaman yang dibuat berdasarkan bagian ini harus:
(1) memiliki jaminan 100 persen; dan
(2) mendapatkan subsidi bunga penuh selama periode pembayaran.
(g) PEMBAYARAN KEMBALI- Pembayaran kembali pinjaman yang dilakukan berdasarkan bagian ini harus–
(1) diamortisasi dalam jangka waktu tidak melebihi 5 tahun; dan
(2) tidak dimulai sampai 12 bulan setelah pencairan dana terakhir dilakukan.
(h) JAMINAN – Administrator Badan Usaha Kecil dapat menerima jaminan apa pun yang tersedia, termasuk hak gadai subordinasi, untuk mengamankan pinjaman yang dibuat berdasarkan bagian ini.
(i) BIAYA – Administrator Administrasi Bisnis Kecil dilarang mengenakan biaya pemrosesan, biaya awal, biaya aplikasi, poin, biaya perantara, poin bonus, penalti pembayaran di muka, dan biaya lain yang dapat dibebankan kepada pemohon pinjaman untuk pinjaman berdasarkan bagian ini.
(j) MATAHARI TERBENAM – Administrator Administrasi Bisnis Kecil tidak akan menerbitkan jaminan pinjaman berdasarkan bagian ini setelah 30 September 2010.
(k) KEWENANGAN PEMBUAT PERATURAN DARURAT – Administrator Badan Usaha Kecil harus menerbitkan peraturan berdasarkan bagian ini dalam waktu 15 hari setelah tanggal pemberlakuan bagian ini. Persyaratan pemberitahuan dari bagian 553(b) judul 5, Kitab Undang-Undang Amerika Serikat tidak berlaku untuk pemberlakuan peraturan tersebut.
Pertanyaan sebenarnya adalah apakah bank swasta akan memberikan pinjaman berdasarkan program ini. Sayangnya, hanya sedikit yang akan melakukannya karena undang-undang tersebut dengan sangat jelas menyatakan bahwa tidak ada biaya apa pun yang dapat dikenakan, dan bagaimana bank dapat menghasilkan uang jika mereka memberikan pinjaman dalam keadaan seperti itu. Tentu, mereka mungkin menghasilkan uang di pasar sekunder, tetapi itu sudah tidak berlaku lagi, jadi pada dasarnya mereka diminta untuk memberikan pinjaman karena kebaikan hati mereka. Di sisi lain, program ini memberikan jaminan pemerintah 100% untuk pertama kalinya sehingga bank tahu bahwa mereka akan menerima bunga dan tidak akan memiliki kemungkinan kehilangan sepeser pun. Mungkin ini akan berhasil.
Namun, ada hal lain yang menarik bagi bank. Dengan kata lain, ini adalah bentuk dana talangan Federal yang diberikan langsung kepada bank-bank komunitas kecil. Mereka memiliki pinjaman yang gagal bayar dan mereka dapat dengan mudah memanfaatkan peluang untuk dapat menyelamatkannya dengan program ini. Terutama jika mereka bukan penerima dana TARP pertama. Bertentangan dengan sentimen publik, sebagian besar dari mereka tidak menerima uang apa pun. Namun sekali lagi, ini mungkin tidak berlaku untuk bank komunitas tersebut. Karena mereka biasanya mengemas dan menjual pinjaman mereka dalam waktu tiga hingga enam bulan, pinjaman tersebut mungkin tidak akan gagal bayar pada saat itu. Pinjaman tersebut akan berada di tangan investor pasar sekunder.
Jadi apakah ini baik atau buruk bagi usaha kecil? Terus terang, senang melihat sejumlah uang talangan mengalir ke usaha kecil, tetapi sebagian besar dari mereka lebih suka mendapatkan pinjaman sejak awal, daripada mendapatkan bantuan saat gagal bayar. Sayangnya, hal ini akan memiliki penerapan yang terbatas.
Bukankah lebih baik jika kita cukup memperluas program usaha kecil kita sehingga lebih banyak usaha yang bisa mendapatkan pinjaman? Bagaimana jika SBA menciptakan pasar sekunder untuk pinjaman usaha kecil? Saya punya ide baru: untuk saat ini lupakan saja tentang gagal bayar, dan fokuslah untuk menyediakan pinjaman usaha bagi usaha rintisan atau usaha yang sudah ada yang ingin berkembang.
Bagaimana dengan memiliki program yang dapat melunasi saldo kartu kredit berbunga tinggi? Hampir tidak ada bisnis di luar sana yang belum membiayai diri mereka sendiri akhir-akhir ini melalui kartu kredit, hanya karena bank tidak memberikan pinjaman. Bukan hal yang aneh bagi orang untuk memiliki $50.000 lebih pada kartu kredit mereka, hanya untuk bertahan hidup. Bicara tentang penghematan bunga yang tinggi. Anda dapat membayangkan berapa banyak arus kas yang akan diberikan kepada bisnis kecil.
Kita harus memuji Kongres karena telah melakukan yang terbaik dalam waktu singkat untuk mengajukan rencana ini. Tentu ini adalah bentuk bantuan yang disambut baik bagi usaha kecil, tetapi saya yakin ini tidak tepat sasaran karena mayoritas dari 27 juta pemilik usaha hanya mencari pinjaman yang dapat mereka bayar kembali, bukan bantuan langsung.